Changement d'employeur : que faire de son 2e pilier ?
Changer d'employeur est l'un des moments clés où vos avoirs du 2e pilier sont en mouvement. Une gestion attentive à ce moment peut vous éviter des pertes de rendement, des frais inutiles et des complications administratives.
Ce qui se passe automatiquement
Lorsque vous quittez votre employeur, votre caisse de pension actuelle calcule votre prestation de libre passage — c'est-à-dire le montant total de vos avoirs accumulés. Elle est tenue de vous verser ce montant ou de le transférer dans un délai légal.
Votre nouvel employeur vous affiliera automatiquement à sa propre caisse de pension dès votre entrée en fonction. C'est à vous de communiquer les coordonnées de cette nouvelle caisse à votre ancienne institution pour que le transfert s'effectue directement.
Les étapes à suivre
- Informez votre ancienne caisse de votre départ et de votre nouvelle adresse
- Obtenez les coordonnées de la nouvelle caisse auprès de votre futur employeur (avant ou dès votre premier jour)
- Transmettez ces coordonnées à l'ancienne caisse par écrit
- Conservez une copie de toutes les communications
- Vérifiez après 4 à 6 semaines que le transfert a bien été effectué
Et s'il y a un délai entre les deux emplois ?
Si vous prenez un congé entre deux emplois (sabbatique, voyage, projet personnel), vous n'êtes temporairement plus affilié à aucune caisse de pension. Dans ce cas, vos avoirs doivent être placés sur un compte ou une police de libre passage.
Vous pouvez ouvrir jusqu'à deux comptes de libre passage en Suisse, ce qui permet de répartir les avoirs entre deux institutions et d'optimiser la flexibilité lors du retrait futur.
Conseil pratique
Comparez les conditions des différentes fondations de libre passage avant d'ouvrir un compte : taux d'intérêt, frais de gestion, et options d'investissement varient significativement d'un établissement à l'autre.
Inscription au chômage
Si vous vous inscrivez au chômage, l'assurance-chômage ne couvre que le 1er pilier (AVS). Vous n'êtes plus affilié à une caisse de pension pendant cette période. Vos avoirs doivent être placés sur un compte de libre passage jusqu'à votre prochain emploi.
Attention : certaines personnes omettent cette démarche et leurs avoirs restent bloqués à la Fondation institution supplétive, souvent avec des conditions moins avantageuses qu'une fondation de libre passage choisie.
Les erreurs les plus coûteuses
- Ne pas communiquer sa nouvelle adresse à l'ancienne caisse (les avoirs deviennent non localisables)
- Oublier de transférer les avoirs vers la nouvelle caisse (perte de rendement)
- Confondre les avoirs de différents emplois et ne pas les consolider
- Ne pas vérifier si les avoirs sont arrivés dans la nouvelle caisse
- Retirer les avoirs de manière anticipée alors que ce n'est pas nécessaire (pénalité fiscale)
Cet article est fourni à titre informatif et éducatif. Il ne constitue pas un conseil personnalisé. Les règles fiscales et les montants peuvent évoluer. Consultez un conseiller pour une analyse adaptée à votre situation.
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